来源：人民日报理财事关百姓“钱袋子”，当“钱袋子”越来越鼓，消费就更有底气，日子也更加舒坦。这些年，百姓的理财产品日渐丰富，理财方式更加多元，投资理念愈加成熟，财富的稳步增长带动消费市场快速发展，消费已成为拉动中国经济增长最强劲力量。新的一年，理财新规落地、银行理财子公司设立、新型投资产品入市……理财市场将发生不少新变化。能否在市场波动中稳稳把握收益？如何选择符合自己风险偏好的投资产品？如何未雨绸缪，为未来生活做好财富准备？我们选取了目前热销的几种理财产品，介绍其最新的市场动向、投资策略和未来走势。——编者银行“T+0”“活钱”理财好选择“如果既想享受高收益，又想期限灵活、方便支取，银行‘T+0’理财对投资者是个不错的选择。”融理财分析师刘银平说。银行“T+0”理财与货币基金之间有何差别？如何选取？专家介绍，首先，二者投资门槛不同。货币基金一般是零门槛，去年9月理财新规出台后，部分银行的“T+0”理财门槛降至1万元。其次，从资金赎回到账时间和计息方式来看，去年开始，货币基金每日申购和提现金额受限，限额以上只能T+1个工作日到账，购买日次日计算收益。而银行“T+0”理财购买日当日起息，赎回也能当天到账，没有金额限制。从安全性来说，货币基金一般被理财平台划为“低风险”产品，银行“T+0”理财不承诺保本，但目前没有出现亏损，年化收益率大多在3％—4％。“银行‘T+0’理财适合资金量较大且对流动性要求较高的投资者。各大银行的理财子公司成立后，银行理财产品门槛有望进一步降低，今年可能会有更多银行推出‘T+0’理财。”刘银平说。追求更高收益的投资者一般会选择中长期的定期理财，现在部分银行推出网上个人理财产品转让服务，可帮助投资人提前赎回。比如，在浙商银行的转让平台上，客户可快速转让手中持有的未到期封闭式理财产品、大额存单及权益类资产，还可以自己设定收益折价。刘银平说：“目前开设转让平台的主要是几家股份制银行。未来银行理财期限会逐渐拉长，开设转让平台能在一定程度上增加产品的流动性。”养老目标基金“长线长投”益处多刚刚过去的年，养老目标基金实现从无到有的突破：3月2日，证监会发布《养老目标证券投资基金指引（试行）》；4月11日，首批养老目标基金正式上报；8月6日，首批养老目标基金获批……截至目前，已有超过20只养老目标基金获批。养老目标基金主要针对个人的养老投资需求，以养老资产的长期稳健增值为目的。从市场情况看，投资者对这一基金品种的认知度还不够高，但它的人气在不断上升。一般而言，养老目标基金可以分为目标日期基金和目标风险基金两类，并设一定时间段的封闭期。目标日期基金的特点是根据退休年龄动态调降风险资产配置，投资者只需确定自己的退休年龄区间便可进行一站式养老投资。目标风险基金则根据特定的风险偏好来设定资产配置比例。如以“稳健”为收益目标的基金，权益类资产配置比例上限在30％左右，以“平衡”为收益目标，权益资产配置比例上限在50％左右。业内人士介绍，两种类型的产品各有优势。目标日期基金作为一站式投资解决方案，适合投资经验或投资精力不足的人群。从国外市场的经验看，目标日期基金占比更大，后续生命力更强，更有利于纳入养老金投资默认模式，匹配更精准。鉴于养老目标基金的“长线长投”特性，定投是一种很好的投资策略。目前，已有基金公司开启养老目标基金的定投，甚至有基金将申购门槛下调至1元。健康险个税优惠“红包”到元旦过后，在单位申报“个税专项扣除”时，不少人发现还有一项意想不到的免税项——健康险。投保税优健康险，不仅保费可以在限额内税前列支，还能保证续保，并且免体检。税优健康险年7月开始在全国推广，此次搭车“个税专项扣除措施”扩大了影响，很受
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