贵阳是片神奇的土地，夏日普遍酷暑难耐时，这座城市舒爽依然，“爽爽贵阳”因此而来。自贵阳市实施大数据战略行动以来，“爽爽贵阳”又赢得了一份新的荣誉标签——“数谷贵阳”，大数据已然成为贵阳新的城市名片。
作为贵州本地首个也是目前唯一一家上市的城市商业银行，借助国家政策的东风，贵阳银行顺势而为，运用大数据的全新理念和运行机制，以从产品到系统的全副武装，实现传统金融模式的自我变革，开启了中小银行大数据金融的特色转型之路。
一、以大数据战略打造特色银行
贵阳银行的战略选择是主动融入，打造以“一个中心、两项技术、三项业务、四个平台、五项能力”为代表的大数据金融特色银行。
年对于贵州省而言，是颇具里程碑意义的一年。这一年里，贵州省提出了两大战略行动，一个是大扶贫，另一个就是大数据发展战略。彼时的3个月前，国务院已正式发文，在《促进大数据发展行动纲要》中明确贵州省作为首个“国家大数据综合试验区”。自此，摆在贵州眼前的，是一条明朗的、以大数据为导向的发展大道。
前后几年里，互联网金融来袭，新一代消费人群更为 身处国家大数据综合试验区及以大数据为引领的创新型中心城市，贵阳在国家政策的指引下，加之得天独厚的优势条件，发展大数据金融必是大势所趋，贵阳银行发展大数据金融亦是顺势而为。
面对大数据金融浪潮，贵阳银行的战略选择是主动融入，打造以“一个中心、两项技术、三项业务、四个平台、五项能力”为代表的大数据金融特色银行。在大数据时代下，贵阳银行将依靠大数据风控技术和聚合支付技术，发展信贷、理财和互联网金融资产交易业务，构建中小客户信用平台、直销银行平台、互联网资产交易平台、农村金融服务平台，以大数据为引领，着力提升风险控制能力、金融服务能力、营销能力、管理能力和资产应用能力。
二、以大数据思维浇筑风控铁壁
贵阳银行的“数据铁笼”系统，是其运用大数据思维，对银行各类风险点进行防控与预警的一场管理理念和方法的深刻变革，是以强有力的措施打破和重塑固有模式，构建起风险防控的“铜墙铁壁”。
“数据铁笼”，是李克强总理在考察贵阳大数据应用展示中心时提出来的一个新兴名词。他表示，要把执法权力关进“数据铁笼”，让失信市场行为无处遁形，权力运行处处留痕，为政府决策提供第一手科学依据，实现“人在干、云在算”。
而在贵阳银行大数据金融特色银行的宏伟版图中，“数据铁笼”得到了系统性和本地化的适用性改造。贵阳银行的“数据铁笼”系统，是其运用大数据思维，对银行各类风险点进行防控与预警的一场管理理念和方法的深刻变革，是以强有力的措施打破和重塑固有模式，构建起风险防控的“铜墙铁壁”。
“数据铁笼”系统采用主流的大数据系统架构和产品，包括元数据管理、主题数据库管理、数据质量管理、数据共享管理、数据安全管理等功能。该系统主要采集两个方面的数据，一是来自于现有业务系统以及本期新建系统的内部业务数据，包括项目信息、人员信息、财务信息、重大事项管理信息等;二是来自于企业现有门户网站的外部数据，包括信访举报信息、网上测评信息和廉政信箱反映等数据。系统以上述数据作为源数据，根据预先设定好的风险预警指标库和预警规则库，对数据进行关联分析，从多个维度进行风险预警分析。平台运用大数据技术实现了以下功能。
一是构建“数据铁笼”系统七大功能模块。贵阳银行“数据铁笼”系统构建了七大功能模块，分别为廉政风险预警、信用风险预警、流动性风险预警、市场风险预警、操作风险、舆情监测、服务质量，提供了互联网电脑终端、移动手机App等多渠道应用方式。系统监督视角全面覆盖了权力运行过程、个人行为、业务风险、操作风险、信息科技风险、舆情监测和银行服务质量等方面，实现了总行集中管理、总分支分层授权应用，可定制多渠道全方位的监控功能，第一时间捕捉异常信息(如图1所示)。
“廉政风险预警”功能模块。该模块建立起多方位的个人信息数据视图，依托数据对个人进行客观的刻画和评价。对行内人员的异常行为、违规操作等方面进行实时监控，并融合行内外大数据，实现对行内管理人员的对外投资、不良信息等信息进行动态分析，对个人违规违章行为及时进行预警。
“信用风险预警”功能模块。该模块涵盖了银行业务重要监管指标、信用风险，构建了信用风险管理体系数据模型，实时监测信贷资产业务的贷前、贷中、贷后权力运行全流程。对各信用业务条线高危风险进行预判，对监管指标偏离、不良贷款超标等事件进行及时预警，防范风险事件与重大案件的发生。
“流动性风险预警”功能模块。系统通过实时监测贵阳银行资金头寸、跨行资金流动等，实现对资金头寸不足、流动性指标超阀值等的异常预警。
“市场风险预警”功能模块。该模块实时监测同业及理财投资业务动态，对交易品种、资产持有情况等方面进行监测分析，实现对交易对手授信额度超限、投资规模超限等风险环节的实时预警。
“操作风险”功能模块。该模块监测范围涵盖了贵阳银行重要业务操作风险、电子银行渠道风险及信息科技风险等方面，可通过实时监测与预警大额可疑交易、柜员违规操作、重要信息系统运行状态等，实现对操作风险的动态管理，使贵阳银行对操作风险的管理工作更加高效、智能。
“舆情检测”功能模块。系统通过与“贵阳银行呼叫中心”对接，采用专业网络数据爬虫，运用关键词设定、热点识别等技术，通过“数据铁笼”系统全面开展舆情监测。该模块实现了“7×24小时”实时提供最新舆情信息及负面舆情预警信息，帮助贵阳银行及时掌握网络及媒体动态，及时处理预警，提高重大事件处置能力。
“服务质量”功能模块。该模块可以实时预判网点、自助渠道、客户服务中心的服务状态，检测与预警网点资金流量、交易状况、柜员办理业务效率等服务质量。针对网点客户经理、柜员服务和自助设备管理状态进行监督与提醒，促进贵阳银行服务渠道的多角度协同合作、资源共享。
二是整合应用条块大数据，强化数据融合分析。贵阳银行“数据铁笼”系统的建设，按照强化顶层设计、统筹整合、创新突破的要求，从规范数据、分析数据、组织数据、应用数据等方面入手，将全行余个各类信息系统中数据进行有机整合，并与省内外的数据运营商合作，整合各方面的数据资源，对条线数据与块状数据进行收集、处理、转换、挖掘与应用，并采用数据底层设计相分离技术，构建出各类数据模型，搭建了大数据应用分析平台，以准确、全面的数据信息，为“数据铁笼”提供信息支持。
“数据铁笼”通过结构化设计，由基础电子化运行层、数据分析层、应用服务层与用户展示层组成，按业务条线、机构层级及岗位划分等维度进行构建。系统底层采用自主可控的分布式服务器集群方式，应用虚拟技术和云计算方式，构建了各类应用工具，结合条线关键风险点，建立了监控对象与异常事件之间的动态关系，通过对银行权力运行过程中产生的数据进行融合分析，及时发现和控制可能存在的风险，采取短信推送、语音报警、黄灯预警、红灯督察等方式，对各类异常现象进行等级划分。为保障数据和应用的安全，系统还采用了数字证书、专用报文加密、用户密码和权限控制等多种安全管控措施，实现分层管理与授权应用。管理人员可在授权范围内，选择采用电脑直连或手机终端应用模式，对权力使用全程预警与督查。
三是完善业务管理流程，优化权力监督体系。贵阳银行经过多年的信息化建设，建立起覆盖银行传统业务、风险控制、经营管理、互联网金融和移动金融等各个领域的信息系统，为银行权利运行电子化打下坚实的基础，各类信息系统积累了大量银行交易数据及管理数据。
贵阳银行“数据铁笼”系统建设行动计划包含3个部分，一是对治理架构、管理流程和相关管理制度进行了重新梳理与完善，结合信贷审批、资金划拨、重要业务操作等权限岗位，构建了以权力电子化运行、银行风险实时监督为特色的运行机制;二是对重要业务的前、中、后台操作流程及控制模式进行调整，应用影像识别、指纹技术与传输等技术，结合“数据铁笼”数据分析与行为监控，形成严密的内控体系，推动操作风险由人工控制向电子化流程控制转变，重要业务的管理从分散方式向集中方式转变;三是以对个人行为、信用风险、流动性风险、市场风险、重要业务操作风险、信息科技风险、声誉风险、服务质量等风险点的管控进行优化，细化权力运行流程，通过重要信息系统关键环节预警阀值的设定，形成电子化业务管理流程，推动业务管理从定性向定量转变，建立起决策权、执行权、监督权相互制约又相互协调的权力结构。
构筑“数据铁笼”并不是一个简单的过程，而是一项“环环相扣”的紧密工程，需要获取全方位的数据并在此基础上建立完善的风险模型。对此，贵阳银行“数据铁笼”系统将与时俱进，根据实际需求不断更新数据库、完善风险模型，优化各个预警的风险点和指标参数，对银行各项业务进行全方位分析，形成风险预警信息，进而推动银行业务的自流程化。
三、以大数据金融坚定融合创新
为适应互联网金融市场竞争的需要，贵阳银行运用大数据技术，积极探索推进跨界合作与综合金融服务创新。
年8月，随着贵阳银行A股在上交所上市交易，“西南地区首家A股上市的城商行”的头衔终于找到了它的主人，但这并不表示贵阳银行只此一个荣誉，其在全国乃至全球银行业中仍成绩斐然。在英国《银行家》杂志发布的“年全球银行1?强”中，贵阳银行综合排名第名，资本收益率位居中国商业银行第4名;在中国银行业协会年发布的“陀螺评价体系”中，贵阳银行多项指标位居城商行前10，收益可持续能力居城商行榜首。
无数荣誉背后，与贵阳银行紧跟时代潮流，主动顺应金融改革与创新不无关系。作为贵阳经济的“大动脉”，自成立以来，贵阳银行始终秉承“审慎合规”和“可持续发展”的经营理念，坚持走“稳健经营与开拓创新并举，传统业务与新兴业务并进，深耕本地市场与辐射区域市场并行，发展质量与发展速度并重，经营效益与社会效益并显”的发展道路。在此基础上，为适应互联网金融市场竞争的需要，贵阳银行运用大数据技术，积极探索推进跨界合作与综合金融服务创新。
在运用大数据推进金融服务创新的过程中，值得一提的是贵阳银行推出的手机银行——“爽爽Bank”。“爽爽Bank”作为贵阳银行探索“金融+互联网”服务的业务平台，是集理财、大数据贷款、生活缴费等个人银行服务于一体的金融产品，其力求为客户带来全面、便捷、安全的体验，并借助互联网，以“爽得宝”为拳头产品，吸引非贵阳银行的客户，取得了良好的效果。
在实际应用中，“爽爽Bank”的各项功能和理念设计不断得到完善，如应用短信加密技术，有效地避免了客户资金被盗转的风险;在业内首次应用生物识别技术实现了“语音转账”“语音赎回爽得宝”“语音更换设备”“指纹登录”等业务功能，极大地提升了客户使用的便捷性和系统的安全性;在技术和业务创新方面，“爽爽Bank”还实现了ETC业务的开通、 除“爽爽Bank”外，贵阳银行还从多方面进行进跨界合作与创新。一方面，贵阳银行与中国银联贵州分公司联合打造了互联网综合增值服务平台——云金融服务平台，为商户提供了清算资金D+0、结算、理财等增值服务。目前，云平台已完成账户体系、业务模式等的初步构建，并成功上线运行了日日结D+0、随心付、MPOS、日日盈等产品。
另一方面，贵阳银行深刻认识到大数据和区块链都将是数字经济时代的基石，二者的创新结合将使区块链中的数据更有价值，同时促成大数据的分析转换为行动。为此，贵阳银行和其他8个银行协同合作，与区块链金融服务公司跨界成立票链联盟，并作为节点加入区块链票据平台，通过区块链共识管理机制，运用丰富的金融产品工具服务于场外(票交所以外)的票据市场。
从大数据金融特色银行战略，具体到产品与系统的落地实施;从传统银行业务延续，到同时与监管部门、专业数据公司、区块链技术公司开展跨界合作，顺应时代潮流的金融服务生态，贵阳银行一路走来，正契合了数字经济时代下的发展路径。
（来源：金融科技时代）
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